Wer die Schadenfreiheitsklasse übertragen will, denkt an eine Zahl, die mitwandert. So läuft es nicht. Was beim neuen Versicherer ankommt, ist nach den Musterbedingungen der Branche dein Schadenverlauf. Was er daraus macht, entscheidet sein eigener Tarif.
Dieser Text zeigt, was beim Wechsel wirklich übergeht. Er erklärt, warum deine Klasse danach anders heißen kann und wann ein Schaden sie noch einholt. Beiträge und Tarife nennen wir nicht — das gehört ins Gespräch über deinen Vertrag.
Was die Schadenfreiheitsklasse abbildet
Die Schadenfreiheitsklasse ist keine Auszeichnung. Sie ist eine Rechengröße im Tarif deines Versicherers. In der Kfz-Haftpflicht und in der Vollkasko richtet sich deine Einstufung nach deinem Schadenverlauf. Aus der Klasse folgt dann ein Beitragssatz. So beschreiben es die unverbindlichen Musterbedingungen des Versicherer-Branchenverbands; abweichende Vereinbarungen sind möglich.
Entscheidend ist der Maßstab. Jeder Versicherer führt dazu eine eigene Tabelle, und dieselbe Klasse kann bei zwei Anbietern zwei verschiedene Beitragssätze bedeuten. Verbindlich ist immer das, was in deinem Vertrag steht.
Nach oben geht es in kleinen Schritten. Jedes schadenfreie Kalenderjahr bringt dich nach den Musterbedingungen eine Klasse weiter, wenn der Versicherungsschutz durchgehend bestand. Nach unten geht es schneller, und wie weit, steht in der Rückstufungstabelle deines Vertrags. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass einzelne Anbieter wegen eines Schadens besonders stark zurückstufen.
Was beim Wechsel wirklich übergeht
Nicht die Klasse wandert, sondern ihre Grundlage.
Nach den Musterbedingungen übernimmt der neue Versicherer deinen Schadenverlauf, wenn du mit deinem Fahrzeug von einem anderen Anbieter zu ihm wechselst. Dafür darf er beim Vorversicherer nachfragen. Die Auskunft umfasst unter anderem Art und Verwendung des Fahrzeugs sowie Beginn und Ende des alten Vertrags. Dazu kommt dein Schadenverlauf in Haftpflicht und Vollkasko.
Dein bisheriger Versicherer ist zu dieser Auskunft nicht nur berechtigt, sondern verpflichtet. Er meldet dabei den tatsächlichen Schadenverlauf. Sondereinstufungen bleiben bis auf wenige Ausnahmen außen vor.
Daneben hast du einen eigenen Anspruch. Das Pflichtversicherungsgesetz verlangt vom Versicherer eine Bescheinigung über deinen Schadenverlauf. Er muss sie dir auf Verlangen innerhalb von fünfzehn Tagen ausstellen und außerdem, wenn dein Versicherungsverhältnis endet.
Zwei Regeln, die den Übertrag begrenzen
Nicht jeder Verlauf passt auf jedes Fahrzeug.
Die Musterbedingungen ordnen Fahrzeuge drei Gruppen zu. Übertragen wird nur innerhalb derselben Gruppe oder von einer höheren auf eine niedrigere. Pkw, Krafträder und Campingfahrzeuge stehen in der unteren Gruppe, Taxen, Mietwagen und Lkw im Werkverkehr in der mittleren.
Die zweite Kopplung betrifft die Sparten. Haftpflicht und Vollkasko werden nur zusammen übernommen. Einen guten Verlauf in der einen und einen schlechten in der anderen Sparte kannst du also nicht auseinandersortieren.
Warum deine Klasse beim Neuen anders heißen kann
Ein Wechsel ist kein Umzug mit Inventar. Der neue Versicherer rechnet deinen Verlauf in seine eigene Systematik um. Ganz frei ist er dabei nicht. Das Pflichtversicherungsgesetz verlangt von jedem Kfz-Versicherer eine allgemeine Übersicht darüber, wie er solche Bescheinigungen bei der Beitragsberechnung berücksichtigt. Sie gehört an deutlich sichtbare Stelle auf seine Internetseite, und die Aufsichtsbehörde bekommt sie ebenfalls.
Der Abgleich lohnt sich vor der Unterschrift. Die Verbraucherzentrale berichtet von regelmäßigen Beschwerden: Der alte Versicherer meldete eine ungünstigere Einstufung als die, die in der Beitragsrechnung stand. Begründet wurde das mit einer internen Klasse, die so nicht übertragbar sei.
Die Verbraucherzentrale rät deshalb, dir schriftlich bestätigen zu lassen, welche Klasse und welchen Schadenverlauf dein bisheriger Anbieter melden wird. Nach unserer Erfahrung ist das der Schritt, den die meisten überspringen.
Was ein Schaden im laufenden Jahr bedeutet
Die Neueinstufung folgt dem Kalenderjahr, nicht deinem Vertragsjahr. Nach den Musterbedingungen stuft dein Versicherer den Vertrag zum 1. Januar jedes Jahres neu ein. Maßgeblich ist dafür der Verlauf des vergangenen Kalenderjahres. Wirksam wird das mit der ersten Beitragsfälligkeit im neuen Jahr. Für die Zuordnung eines Schadens zählt der Tag der Schadenmeldung.
Ob ein Jahr als schadenfrei gilt, hängt an zwei Dingen. Der Versicherungsschutz muss ununterbrochen bestanden haben. Und es darf kein Schaden gemeldet worden sein, für den der Versicherer Entschädigungen leisten oder Rückstellungen bilden musste. Kosten für Gutachter, Rechtsberatung und Prozesse zählen dabei nicht mit.
Eine Schadenmeldung ist deshalb nicht automatisch ein Rückschlag. Löst dein Versicherer die Rückstellung in den drei folgenden Kalenderjahren wieder auf, ohne gezahlt zu haben, gilt der Vertrag als schadenfrei. Dasselbe gilt, wenn der Schädiger oder dessen Haftpflichtversicherer die Entschädigung in vollem Umfang erstattet.
Umgekehrt gibt es den Nachschlag. Zahlt dein Versicherer erst in einem späteren Jahr doch, stuft er den Vertrag zum 1. Januar des dann folgenden Jahres zurück. Die gesetzliche Bescheinigung bildet das ab. Sie nennt gemeldete Ansprüche mit noch offener Rückstellung samt Datum. Eine spätere Auflösung ohne Zahlung muss der Versicherer nachtragen.
Der Rabattschutz und sein Haken
Manche Verträge enthalten laut Verbraucherzentrale einen Rabattschutz. Nach einem Schaden verzichtet der Versicherer dann auf die Rückstufung.
Diese Sonderregel endet an der Vertragstür. Die Verbraucherzentrale beschreibt es deutlich: Der Schutz gilt nur beim aktuellen Anbieter. Wechselst du, stuft der neue meist unter Berücksichtigung des Unfalls ein, also zurück.
Aus der erhofften Ersparnis wird so nachträglich eine Erhöhung. Wer einen Schaden hinter sich hat und wechseln will, rechnet deshalb besser zweimal.
Kleinschaden selbst zahlen
Nach den Musterbedingungen gibt es einen Weg, die Rückstufung in der Kfz-Haftpflicht zu vermeiden. Du erstattest deinem Versicherer seine Entschädigung freiwillig, also ohne Verpflichtung dazu.
Die Musterbedingungen zeichnen den Ablauf vor. Der Versicherer unterrichtet dich nach Abschluss der Schadenregulierung über die Höhe seiner Entschädigung, sofern sie 500 Euro nicht übersteigt. Erstattest du den Betrag innerhalb von sechs Monaten nach dieser Mitteilung, wird dein Vertrag als schadenfrei behandelt.
Ob sich das lohnt, ist eine Rechnung und keine Grundsatzfrage. Sie hängt an deiner Klasse, an der Rückstufungstabelle deines Vertrags und an den Jahren danach. Aus unserer Sicht gehört sie vor die Schadenmeldung, nicht hinterher.
Den Rabatt von einer anderen Person übernehmen
Nach den Musterbedingungen kann ein Schadenverlauf auch die Person wechseln. Das ist der Weg, über den Eltern ihren Rabatt an ein Kind weitergeben.
Die Musterbedingungen knüpfen das an enge Voraussetzungen. Du musst das Fahrzeug der anderen Person überwiegend gefahren haben, und übernommen wird nur dieser Zeitraum. Die andere Person muss dein Ehepartner, dein Lebenspartner, ein Elternteil, dein Kind oder dein Arbeitgeber sein.
Dazu kommt der Nachweis. Gefordert sind eine Erklärung in Textform von dir und der anderen Person sowie eine Kopie deines Führerscheins für den fraglichen Zeitraum. Und der Preis ist hoch: Wer abgibt, gibt seinen Schadenfreiheitsrabatt in vollem Umfang auf.
Der Vertrag der abgebenden Person rutscht dann auf die Einstufung zurück, die er bei einer Ersteinstufung bekommen hätte. Stand er bereits in der SF-Klasse M, bleibt diese Einstufung bestehen. Haftpflicht und Vollkasko lassen sich dabei nur zusammen abgeben.
Wenn zwischendurch kein Auto da ist
Eine Lücke im Versicherungsschutz kostet dich Jahre, aber nicht sofort.
Die Musterbedingungen staffeln das nach Dauer. Eine Unterbrechung bis zu sechs Monaten zählt, als wäre der Schutz durchgelaufen. Zwischen sechs und zwölf Monaten übernimmt der Versicherer den Stand von vor der Pause.
Danach wird es teuer. Ab einer Unterbrechung von mehr als zwölf Monaten zieht er für jedes weitere angefangene Kalenderjahr ein schadenfreies Jahr ab. Liegt die Pause über sieben Jahren, übernimmt er den schadenfreien Verlauf gar nicht mehr.
Wenn dein Verlauf aus dem Ausland kommt
Eine Bescheinigung aus dem Europäischen Wirtschaftsraum ist kein Sonderfall.
Das Pflichtversicherungsgesetz verlangt, dass dein Versicherer sie bei der Festsetzung der Prämien genauso behandelt wie eine im Inland ausgestellte. Die Anwendung etwaiger Rabatte ist dabei ausdrücklich eingeschlossen. Einen Aufschlag allein wegen deiner Staatsangehörigkeit oder deines früheren Wohnsitzstaates darf er nicht verlangen.
Das ist keine Umrechnungsgarantie. Es heißt nicht, dass aus jeder ausländischen Einstufung eine bestimmte deutsche Klasse wird. Es heißt, dass dein Versicherer die Bescheinigung nach denselben Regeln behandeln muss wie eine inländische.
Was eine falsche Angabe im Antrag auslöst
Im Antrag fragt der Versicherer nach deinem Schadenverlauf. Diese Fragen sind kein Formalismus. Das Versicherungsvertragsgesetz verpflichtet dich, die dir bekannten und in Textform erfragten Gefahrumstände anzuzeigen. Verletzt du diese Pflicht, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten. War die Verletzung weder vorsätzlich noch grob fahrlässig, bleibt ihm die Kündigung mit einmonatiger Frist.
Hätte er den Vertrag auch bei Kenntnis geschlossen, wenn auch zu anderen Bedingungen, werden diese Bedingungen nachträglich Vertragsbestandteil. Diese Rechte stehen ihm allerdings nur zu, wenn er dich vorher gesondert in Textform auf die Folgen hingewiesen hat.
Praktisch heißt das: Schätzen ist das Risiko nicht wert. Deine Beitragsrechnung nennt deine Klasse, und die gesetzliche Bescheinigung nennt deinen Verlauf.
Vier Fälle, vier Konsequenzen
Nach den Musterbedingungen heißt das in vier typischen Fällen:
- Pendlerin mit sauberem Verlauf: Sie wechselt zum Jahreswechsel, der neue Anbieter fragt ihren Verlauf beim alten ab. Die Bezeichnung ihrer Klasse kann sich ändern, ihre Jahre ohne Schaden bleiben.
- Fahranfänger im Elternauto: Er hat den Wagen seiner Mutter überwiegend gefahren und beantragt die Übernahme. Sie muss zustimmen und gibt ihren eigenen Rabatt dabei vollständig auf.
- Handwerker mit offenem Haftpflichtschaden: Der Fall ist gemeldet, der Versicherer hat zurückgestellt, gezahlt ist nichts. Löst er die Rückstellung in den drei folgenden Kalenderjahren ohne Zahlung auf, gilt der Vertrag als schadenfrei.
- Rückkehrerin nach langer Pause: Sie hatte zwei Jahre kein Auto, ihre Pause liegt also über zwölf Monaten. Für jedes weitere angefangene Kalenderjahr zieht der neue Versicherer ein schadenfreies Jahr ab.
Was dieser Artikel nicht beantwortet
Wann du kündigen musst, steht hier nicht. Fristen, Zugang und Stichtag erklärt unser Beitrag zum Wechsel der Kfz-Versicherung.
Welche Klasse welchen Beitragssatz ergibt, sagt dieser Text ebenfalls nicht. Diese Tabellen stehen in den Bedingungen deines Anbieters und unterscheiden sich von Haus zu Haus. Welche Bausteine ein Vertrag mitbringen sollte, ordnet unsere Seite zur Kfz-Versicherung ein.
Offen bleibt auch, welcher Tarif zu dir passt. Aus unserer Sicht hängt das an deinem Fahrzeug, deiner Fahrleistung und deinem Bedarf. Wie wir Verträge insgesamt durchgehen, zeigt dir unser kostenloser Versicherungscheck.
Der nächste Schritt
Ein Wechsel lohnt sich nur, wenn die Einstufung hinterher stimmt. Wir sehen uns deine Bescheinigung gemeinsam an, bevor du unterschreibst. Das Erstgespräch ist kostenfrei und unverbindlich — bequem von zu Hause aus oder bei uns vor Ort.
