Eine BU für Azubis und Berufseinsteiger wirkt früh. Gemeint ist die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU. Tatsächlich ist der Schutzbedarf genau hier am größten.
Der Grund ist unbequem. Am Anfang des Berufslebens ist das gesetzliche Netz am dünnsten. Wer dann ausfällt, steht oft ohne Rentenanspruch da.
Warum das gesetzliche Netz am Anfang kaum trägt
Für eine Rente wegen Erwerbsminderung musst du zwei Hürden nehmen. Beide haben mit Zeit zu tun.
Erstens brauchst du die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren (§ 50 Abs. 1 Nr. 2 SGB VI). Zweitens brauchst du drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren davor. Das gilt für die volle wie die teilweise Erwerbsminderung (§ 43 Abs. 1 Nr. 2, Abs. 2 Nr. 2 SGB VI).
Im ersten Ausbildungsjahr ist beides nicht erfüllt. Ein Unfall in dieser Zeit trifft dich also ohne diesen Anspruch.
Es gibt Ausnahmen, und sie sind eng. Die Wartezeit gilt vorzeitig als erfüllt, wenn die Erwerbsminderung Folge eines Arbeitsunfalls oder einer Berufskrankheit ist. Das steht in § 53 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 SGB VI.
Hinzu kommt eine Bedingung (§ 53 Abs. 1 Satz 2 SGB VI). Du musst beim Arbeitsunfall oder bei der Berufskrankheit versicherungspflichtig gewesen sein. Alternativ genügt ein Jahr Pflichtbeiträge in den zwei Jahren davor.
Ein zweiter Fall betrifft die Zeit nach der Ausbildung. Wirst du binnen sechs Jahren nach dem Ausbildungsende voll erwerbsgemindert, gilt eine Sonderregel. Dann reicht ein Jahr Pflichtbeiträge in den zwei Jahren davor (§ 53 Abs. 2 Satz 1 SGB VI).
Alles andere fällt durch das Raster. Krankheit ohne beruflichen Bezug gehört dazu.
Was für einen frühen Abschluss spricht
Zwei Dinge entscheiden über deinen Zugang zur Berufsunfähigkeitsversicherung: dein Gesundheitszustand und dein Beruf.
Beides ist am Anfang meist unkompliziert. In der Praxis bedeuten wenige Vorerkrankungen weniger Rückfragen und seltener einen Ausschluss.
Der Beitrag hängt zudem am Eintrittsalter, am Beruf und am Gesundheitszustand. Wer früh einsteigt, schließt zu den heutigen Einstufungen ab. Eine spätere Neufestsetzung der Prämie bleibt unter den Voraussetzungen des § 163 Abs. 1 VVG möglich. Diese Norm gilt über § 176 VVG entsprechend, soweit die Besonderheiten der BU nicht entgegenstehen.
Was gegen blinden Aktionismus spricht
Früh heißt nicht beliebig. Ein Vertrag, der nicht zu deinem späteren Berufsweg passt, kostet dich später Geld.
Achte auf die Rentenhöhe. Sie muss zum Azubi-Einkommen passen und trotzdem mitwachsen können.
Achte auf die Laufzeit. Die Regelaltersgrenze liegt für ab 1964 Geborene bei 67 Jahren (§ 35 Satz 2, § 235 Abs. 2 SGB VI). Endet dein Schutz vorher, bleibt eine Lücke.
Dein Beruf im Antrag ist eine Momentaufnahme
Der Versicherer prüft im Leistungsfall den zuletzt ausgeübten Beruf (§ 172 Abs. 2 VVG). Als Azubi ist das eine Tätigkeit, die sich bald ändert.
Genau deshalb sind Nachversicherungsgarantien für diese Gruppe wichtig. Sie erlauben dir, die Rente bei bestimmten Anlässen ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Welche Anlässe zählen, steht in den Bedingungen.
Wie diese Garantien funktionieren, beschreibt unser Beitrag zur Nachversicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
Du musst die dir bekannten Gefahrumstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt (§ 19 Abs. 1 Satz 1 VVG). Auch der Arztbesuch aus der Schulzeit kann dazugehören.
Der Zeitraum ist lang. Die Rechte des Versicherers erlöschen grundsätzlich nach fünf Jahren (§ 21 Abs. 3 Satz 1 VVG). Bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung sind es zehn Jahre (§ 21 Abs. 3 Satz 2 VVG).
Wenn du unsicher bist, klär das vorab. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt dir die Einschätzung der Versicherer, ohne dass ein Antrag mit deinem Namen entsteht.
Und wenn es noch früher losgehen soll?
Für Kinder und Schüler gelten eigene Spielregeln. Diesen Fall beschreibt unser Beitrag Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ab 6 Jahren.
So gehen wir das gemeinsam an
Wir sind unabhängige Versicherungsmakler und arbeiten ohne Versicherer im Rücken. Bei Berufseinsteigern schauen wir zuerst auf Nachversicherung und Laufzeit.
Den Aufbau einer Absicherung zeigt unsere Seite zur BU-Beratung. Hast du schon einen Vertrag aus der Ausbildung, prüft ihn der kostenlose BU-Check.
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