
Berufsunfähigkeitsversicherung | Allgemein
Die Grundlagen
Leistungsumfang
Rente bei Berufsunfähigkeit
Die wichtigste Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die monatliche Rente – ab dem Zeitpunkt, ab dem Sie wegen eines Unfalls oder einer Erkrankung nicht mehr arbeiten können.
Oft werden Versicherte nur teilweise berufsunfähig – volle Rentenleistungen gibt es daher bereits bei einer Berufsunfähigkeit von weniger als 100 Prozent.
Der Versicherer hilft außerdem bei der Wiedereingliederung ins Arbeitsleben, etwa beim behindertengerechten Umbau des Arbeitsplatzes, durch Einmalzahlungen bei Ende einer zeitlich begrenzten Berufsunfähigkeit oder durch Assistance-Leistungen, die über die finanzielle Hilfen hinausgehen – etwa die Planung von Reha-Maßnahmen.
Finanzieller Schutz bei steigendem Bedarf
Durch Dynamisierung – also regelmäßige Erhöhung von Rentenansprüchen und Beiträgen – können Sie Ihren Berufsunfähigkeitsschutz an steigende Lebenshaltungskosten und wachsenden Finanzbedarf anpassen.
Sofern beim Vertragsabschluss eine Nachversicherungsgarantie vereinbart wurde, können Sie den bestehenden Schutz zum Beispiel bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienerwerb ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, damit eine etwaige spätere BU-Rente Ihren gestiegenen finanziellen Bedürfnissen entspricht.
Für wen sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen nicht nur berufstätige Menschen. Um im Ernstfall einen sicheren Schutz zu haben, empfiehlt es sich auch für Schüler, Auszubildende, Hausfrauen und Studenten, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
Wichtig hierbei: Sie sollten sich den Berufsunfähigkeitsschutz sichern, solange Sie noch jung und gesundheitlich nicht beeinträchtigt sind. Versicherungsgesellschaften lehnen Anträge oft schon bei geringen Vorerkrankungen ab bzw. bieten Ihnen weniger günstige Konditionen an.
Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Weitere Informationen finden Sie auch auf unserem Blogartikel: Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Ein Überblick für alle Zielgruppen
Risiko Berufsunfähigkeit
Kaum jemand will sich in jungen Jahren mit dem Gedanken auseinandersetzen, den eigenen Beruf einmal nicht mehr ausüben zu können. Doch immerhin wird etwa jeder vierte Berufstätige noch vor Rentenbeginn berufsunfähig, sei es durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit. Informieren Sie sich also rechtzeitig über passende Vorsorgemaßnahmen!
Denn seit 01. Januar 2001 erhalten alle nach 1961 geborenen Berufstätigen im Fall der Berufsunfähigkeit faktisch keine Zahlungen mehr aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Statt dessen wurde die Erwerbsminderungsrente eingeführt, auf die aber auch nur der Anspruch hat, der nicht einmal mehr drei Stunden täglich irgendeine Arbeit verrichten kann. Die staatlichen Hilfen sind zudem so niedrig bemessen, dass sie Sie und Ihre Familie keinesfalls vor dem finanziellen Absturz bewahren können.
Die Kosten
Umfassender Schutz, günstige Beiträge
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden von verschiedenen Faktoren bestimmt – vom Leistungsspektrum des Versicherers und von Ihrem persönlichen Risiko, vorzeitig berufsunfähig zu werden.
Ein umfassender Berufsunfähigkeitsschutz ist für Büroangestellte wegen ihres geringeren Gesundheitsrisikos günstiger als für Bauhandwerker oder Lehrer. Eine Police, die Leistungen nur bei völliger Erwerbsunfähigkeit vorsieht, ist für weniger Geld zu haben, als eine Versicherung, die bei Berufsunfähigkeit sofort zahlt, selbst wenn man in einem anderen Beruf noch arbeiten könnte.
Berufsunfähigkeitsvergleich
Nicht nur der Preis ist ausschlaggebend für die Entscheidung, welche die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie ist. Auch die Versicherungsbedingungen sind von zentraler Bedeutung. Lassen Sie sich beraten: Insbesondere bei den Leistungen sollten sie genauestens prüfen lassen, welche Versicherung die für Sie richtige ist.
Aufgepasst!
Niedrige Beiträge sichern
Wenn Sie schon in jungen Jahren vorsorgen, sichern Sie sich günstige Beiträge und verhindern Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen. Die Angebote können Sie in Ruhe vergleichen.
Dabei sollten Sie nicht nur auf den Preis achten, sondern auch die Vertragsbedingungen im Auge haben: Statt eines Vertragsausschlusses für bestimmte Erkrankungen sollten Sie besser einen Beitragszuschlag akzeptieren und mit dem Versicherer schwarz auf weiß vereinbaren, dass der Mehrbetrag nach ausgeheilter Krankheit wieder wegfällt.
Ihr Beruf sollte auch während eines möglichen Erziehungsurlaubs Maßstab für die Anerkennung der Berufsunfähigkeit bleiben, denn als Hausfrau bzw. -mann ist man nur beschränkt geschützt.
Nicht zu knapp kalkulieren
Ihr Vertrag sollte nicht zu früh auslaufen, denn vielfach wird man erst mit 50 Jahren berufsunfähig. Auch die Berufsunfähigkeitsrente sollte nicht zu knapp bemessen sein, als Faustregel gilt: 75 Prozent des Nettoeinkommens mit 45 Jahren. Die Police sollte die Möglichkeit zur Höherversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung vorsehen, damit sich die Rente etwa bei späterer Heirat oder Geburt von Kindern problemlos anpassen lässt.
Wichtig: Gesundheitsfragen des Versicherers müssen immer wahrheitsgemäß beantwortet werden; bei Falschangaben droht der Verlust des Versicherungsschutzes.
Der richtige Vertrag
Wie finde ich den richtigen Berufsunfähigkeitsschutz? In Ruhe entscheiden
Wenn Sie sich entschlossen haben, Ihr persönliches Berufsunfähigkeitsrisiko privat abzusichern, sehen Sie sich einer Vielzahl von Anbietern mit einer kaum überschaubaren Anzahl von Produkten und Tarifen und unterschiedlichsten Preisen und Leistungen gegenüber.
Die Entscheidung für eine konkrete Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie deshalb nicht vorschnell treffen. Der Online-Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne fachkundige Beratung ist nicht zu empfehlen – das Thema ist komplex, es gilt viele Details zu beachten.
Lassen Sie sich daher beraten, um Ihre persönliche Risikosituation zu analysieren und die Fülle der angebotenen Tarife zu vergleichen.
Ablaufbeschreibung zur Berufsunfähigkeitsversicherung | Fahrplan
Worauf gilt es beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung BU zu achten?
Höhe der BU-Rente
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte immer so hoch gewählt werden, was Sie monatlich an Lebenshaltungskosten haben. Als Faustformel gilt 80% des Nettoeinkommens. Haben Sie beispielsweise eine Immobilie erworben oder haben Sie Nachwuchs bekommen, dann sollte das in der BU-Rentenhöhe entsprechend berücksichtigt werden.
Auch die steuerliche Behandlung der BU-Rente im Leistungsfall sollte beachtet werden.
Weitere Informatonen zur Berufsunfähigkeitsversicherung & Steuer finden Sie in unserem Aritkel unter Berufsunfähigkeitsversicherung Steuer
Die Versicherungsbedingungen (Kleingedruckte)
Beitragsunterschiede von 100% sind in der BU nicht selten. Allerdings ist es nicht nur wichtig die Beiträge zu vergleichen, sondern viel wichtiger noch das Kleingedruckte. Hier gibt es große Unterschiede bei den Versicherungsgesellschaften. Oft hängt die Auswahl eines passenden Tarifes von der beruflichen Tätigkeit ab. Bei Schülern beispielsweise gibt es andere wichtige Vertragsinhalte als bei einem Angestellten. Wichtige Klauseln sind beispielsweise:
- Verzicht auf abstrakte Verweisung (Verweisungsverzicht auf andere Berufe)
- 6 Monate Prognosezeitraum
- Umfassende Nachversicherungsgarantien (Anpassungsmöglichkeiten)
- Beitragsdynamik
- Leistungsdynamik
- Verzicht auf Arztanordnung
- Rückwirkende Rentenzahlung
- Weltweiter Versicherungsschutz
- Meldefrist mind. 36 Monate
Laufzeit der Versicherung
Die Laufzeit der BU kann im Nachgang nicht mehr verändert werden. Deshalb ist es wichtig, schon ab Beginn eine angemessene Laufzeit zu vereinbaren. Empfehlenswert ist hierbei eine Laufzeit bis zum vereinbarten Rentenbeginn.
Gesundheitsfragen
In Antrag werden meist alle Behandlungen der letzten 5 Jahren ambulant und der letzten 10 Jahren stationär abgefragt. Hierbei gilt es wirklich möglichst genau alles anzugeben. Abzuraten ist von falschen Angaben zum Gesundheitszustand, da die Versicherungsgesellschaft dann im Berufsunfähigkeitsfall die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente wegen vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung verweigern kann. Weiter Informationen hierzu finden Sie auf unserer Seite – Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen.
Wir helfen bei der Auswahl! Rufen Sie uns an. Wir beraten Sie individuell und persönlich.
Jetzt anrufenIndividuelle Bedarfsermittlung
Damit Sie eine Versicherung haben, die Ihnen im Leistungsfall auch die nötige Sicherheit gibt, ist eine genaue Bedarfsermittlung besonders wichtig.
Wir analysieren mit Ihnen zusammen Ihren individuellen Bedarf:
Wie viel BU-Rente brauchen Sie abgesichert?
Welche staatlichen Leistungen haben Sie zu erwarten?
Wie lange soll die Versicherung laufen?
Benötigen Sie eine AU-Klausel in Ihrem Vertrag?
Sollte eine Leistungsdynamik enthalten sein?
Brauchen Sie eine Beitragsdynamik?
Können Sie die Beiträge zur BU von der Steuer absetzen?
Gibt es eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch schon für Schüler oder Studenten?
Wie wird die Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich behandelt?
Welche Erhöhungsmöglichkeiten gibt es während der Laufzeit?
Welche weiteren Klauseln im Kleingedruckten sind wichtig?

Unabhängiger Versicherungsvergleich
Nach einer genauen Analyse und Bedarfsermittlung erstellen wir Ihnen einen BU-Vergleich. Wir vergleichen alle Gesellschaften, um die optimale Lösung für Sie zu finden.
Wie so ein unabhängiger Versicherungsvergleich aussehen kann?
Hier ein Beispiel zu einem BU-Vergleich:

Gesundheitshistorie vor Antragsstellung aufarbeiten
Das Allerwichtigste vor Antragsstellung ist, eine intensive Aufarbeitung Ihrer Gesundheitshistorie. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt man nur, wenn man verschiedene Gesundheitsfragen im Antrag ausgefüllt hat.
Hier ein Beispiel zu den Gesundheitsfragen im Antrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung:

Sie sehen, es sind einige Fragen, die wir mit unseren Kunden zusammen durchsprechen müssen.
Es werden meist die letzten 5 Jahren ambulant und die letzten 10 Jahren stationär im Antrag abgefragt. Wir als unabhängige Versicherungsmakler empfehlen unseren Kunden sogar vorab Ihre komplette Krankenakte beim Arzt und bei der Krankenkasse (Patientenquittung) anzufordern, um auch wirklich alles ganz genau angeben zu können und es im Leistungsfall zu keinen Problemen kommt (vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung).
In den Krankenakten unserer Kunden haben wir auch schon öfters Diagnosen gefunden, von denen unsere Kunden allerdings nichts wussten.
Hierzu auch folgende Artikel:
Wenn Ärzte einen den BU-Schutz kosten
Warum aufgebauschte Diagnosen Patienten schaden
Wie Fehldiagnosen Versicherte gefährden
Im Leistungsfall fordern die Versicherungsgesellschaften die Krankenakte der Kunden an. Sind dort Diagnosen zu finden, die im Antrag nicht angegeben wurden, stehen Sie im schlimmsten Fall ohne Leistung da.
Stehen in der Krankenakte des Kunden Diagnosen, können wir als unabhängige Versicherungsmakler in Freiburg vor Antragstellung eine sogenannte anonyme Risikovoranfrage bei den Versicherungsgesellschaften stellen. Das hat den Vorteil, dass nicht direkt ein Antrag gestellt wird.

Was kann eine direkte Antragsstellung für Konsequenzen haben?
Hätten wir jetzt direkt ein Antrag bei einer Versicherung gestellt und es wäre beispielsweise zu einer medizinischen Erschwerungen oder gar einer Ablehnung gekommen, hätten wir dann auch bei den meisten anderen Gesellschaften keine Chance mehr, ein positives Ergebnis zu bekommen. Bei einer Risikovoranfrage wird nicht direkt ein Antrag gestellt, somit könnten wir diese Frage mit „Nein“ beantworten.
Leider kommt es aber auch vor, dass wir Kunden aufgrund der Vorerkrankungen nicht versichern können.
Hier finden Sie eine Liste mit Versicherungsgesellschaften, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen anbieten. Manchmal hätten wir dadurch Kunden versichern können, die wir sonst nicht versichert bekommen hätten.
Online-Risikovoranfrage Berufsunfähigkeitsversicherung
Wir machen für Sie gerne eine anonyme vorab Anfrage bei passenden Versicherungsgesellschaften – eine sogenannte Risikovoranfrage. Über unsere Online-Risikovoranfrage können Sie uns ganz bequem online einen Fragebogen ausfüllen und ausführliche Angaben zu Ihrer Gesundheitshistorie machen.
Die Sicherheit Ihrer Daten ist uns sehr wichtig!
Ihre Angaben werden zu 100 % vertraulich behandelt und werden anonymisiert nur an ausgewählten Gesellschaften gesendet. Ihre personenbezogenen Daten werden nie an die Gesellschaften weitergetragen. Allein Ihr Geburtsdatum wird zu Zuordnung mit eingereicht. Seit der im Jahr 2016 eingeführten Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO), dürfen Versicherungsgesellschaften, ohne Ihre Einverständniserklärung, sowieso keine personenbezogenen Daten annehmen oder speichern.
Die Antragsstellung
Nach erfolgreicher Risikovoranfrage und einem Versicherungsvergleich suchen wir mit Ihnen zusammen die beste Gesellschaft.
Wichtige Kriterien bei der Auswahl sind beispielsweise:
Annahmekriterien der Gesellschaft - gibt es Ausschlüsse bzw. Zuschläge?
Welche Finanzstärke hat die Versicherungsgesellschaft?
Welche Erfahrung hat die Gesellschaft im BU-Bereich?
Kundenfreundliche Bedingungen (Kleingedruckte)?
Generelle Erfahrungen im Leistungsfall?
Überprüfung Ihrer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung - Versicherungs-Check
Immer wieder treffen wir auf Kunden, die glauben, Sie haben eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Realität sieht leider sehr oft anders aus. Regelmäßig stoßen wir auf bestehende Versicherungen, bei denen eine viel zu niedrige Rente versichert, eine viel zu kurze Laufzeit oder die Gesundheitsangaben nicht korrekt aufgearbeitet wurden. Was bringt Ihnen eine BU-Rente von z.B. 500 €, wenn Sie eigentlich einen Gehalt von 2000 € und Kosten von über 1000 € mtl. haben? Was passiert, wenn Ihre Versicherung im Alter 60 endet und Sie aber eigentlich bis 67 arbeiten müssten? Zahlen Sie Ihre Versicherung womöglich derzeit umsonst?
Sie haben eine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung? Wir stellen diese für Sie auf den Prüfstand und führen einen unabhängigen Versicherungs-Check für Sie durch.
Sind die Gesundheitsangaben korrekt ausgefüllt?
Wurde der richtige Beruf hinterlegt?
Hat Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung eine angemessene Laufzeit?
Reicht die abgesicherte Rente als Existenzabsicherung aus?
Zahlen Sie zu viel für Ihre Absicherung, gibt es eine günstigere Alternative?
Haben Sie eine Beitragsdynamik im Vertrag integriert?
Wir halten nichts davon, Versicherungen einfach zu kündigen und neu abzuschließen. Erst nach einer Überprüfung und einem kompletten Versicherungs-Check entscheiden wir mit Ihnen zusammen das weitere Vorgehen. Manchmal gibt es auch Möglichkeiten, durch versicherte Nachversicherungsgarantien Ihre BU-Versicherung (ohne erneute Gesundheitsprüfung) auf ein für Sie passendes Leistungsniveau anzupassen.
Kontaktieren Sie uns oder lassen Sie uns einfach eine Kopie Ihrer bestehenden Absicherung zukommen.