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Kranken- & Zusatzversicherung
Gesundheit gezielt absichern
Im kostenlosen Erstgespräch prüfen wir mit dir, welche Kranken- und Zusatzversicherung zu deiner Situation passt. Als freie Versicherungsmakler: verständlich und ohne Vertriebsdruck.
Bequem von zu Hause aus oder bei uns vor Ort · ohne Vorbereitung von deiner Seite
- Freie Versicherungsmakler mit Blick auf deine Absicherung
- Grundschutz und Zusatzbausteine sauber eingeordnet
- Persönliche Begleitung bei der Auswahl
Warum über Zusatzbausteine nachdenken?
Deine Gesundheit ist die Grundlage für alles andere im Leben. Welche Kranken- und Zusatzversicherung dazu passt, hängt an deiner Situation.
Wir ordnen zuerst deinen Grundschutz ein, dann die Bausteine darüber. Genau diesen Weg gehen wir im Erstgespräch mit dir.
- Gesundheit ist die Grundlage für alles andere im Leben
- Welche Bausteine zu dir passen — das klären wir gemeinsam
- Ein fester Ansprechpartner — auch bei Änderungen deiner Situation
Wobei wir dich unterstützen
Leistungsumfang ordnen
Was dir im Alltag wirklich wichtig ist, arbeiten wir mit dir heraus.
Zusatzbausteine wählen
Zahn, stationärer Komfort oder Ausland: Wir gehen sie einzeln durch.
Familiensituation mitdenken
Kinder, Partner und Mitversicherte verändern die Auswahl.
Laufend anpassen
Ein regelmäßiger Check hält deinen Schutz auf dem Stand deines Lebens.
Für wen ist das sinnvoll?
Aus unserer Sicht lohnt sich ein Blick auf die Kranken- und Zusatzversicherung in vielen Lebenslagen. Ob und welche Bausteine zu dir passen, hängt von deiner Situation ab. Diese Punkte helfen dir bei der Einordnung.
Typische Situationen aus dem Alltag:
- Du startest in den ersten Job oder wechselst die Stelle.
- Du machst dich selbstständig oder gründest ein Unternehmen.
- Du studierst oder stehst kurz vor dem Berufseinstieg.
- Du gründest eine Familie oder erwartest ein Kind.
- Dir fehlen Bausteine wie Zahn-, Kranken- oder Auslandsschutz.
- Du willst deinen bestehenden Schutz einmal ordnen lassen.
Auch mit bestehendem Schutz lohnt sich ein Blick hinein. Lebenssituationen ändern sich, alte Verträge oft nicht.
Unsicher, welcher Gesundheitsschutz zu deiner Situation passt?
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Was abgesichert ist — und was nicht
Was das Gesetz dazu sagt
Das Versicherungsvertragsgesetz schreibt den Krankenversicherungsschutz vor. Jede Person mit Wohnsitz im Inland muss eine Krankheitskostenversicherung abschließen und aufrechterhalten.
Die Pflicht zur Krankheitskostenversicherung gilt nicht für jeden gleich. Das Gesetz nennt dazu ausdrücklich Ausnahmen, etwa für gesetzlich Versicherte.
Ob eine Ausnahme für dich infrage kommt, prüfen wir gemeinsam. Diese Einordnung gehört an den Anfang jedes Gesprächs.
Was deine Absicherung im Einzelnen abdeckt
Was genau für dich gilt, hängt von deinem gewählten Schutz ab. Genau diese Fragen klären wir gemeinsam mit dir.
- Welche Leistungen sind dir bei ambulanter Behandlung wichtig?
- Wie ist dein Schutz bei stationären Aufenthalten geregelt?
- Welche Zusatzbausteine passen zu dir, etwa Zahn oder Ausland?
- Wie sieht die Absicherung für mitversicherte Angehörige aus?
- Welche Wartezeiten oder Fristen gelten in deinem Vertrag?
- Wie läuft die Erstattung im Leistungsfall ab?
Nicht jeder Baustein passt zu jeder Lebenssituation. Manches ergänzt deinen Grundschutz, anderes bleibt Geschmackssache. Wir grenzen das mit dir sauber ab, bevor du dich entscheidest.
Worauf es bei der Auswahl ankommt
Wir nennen hier bewusst keine Tarifnamen und keine Beiträge. Das gehört ins persönliche Gespräch und hängt an deiner Situation. Diese Kriterien helfen dir aber, Angebote sauber zu sortieren.
Leistungsumfang
Prüf, welche Leistungen dir im Alltag wirklich wichtig sind. Das ist die Grundlage jeder Entscheidung.
Zusatzbausteine
Zahnzusatz, stationärer Komfort oder Auslandsschutz lassen sich einzeln ergänzen. Kläre, welche Bausteine zu dir passen.
Wartezeiten
Manche Bausteine gelten erst nach einer Wartezeit. Frag danach, bevor du unterschreibst.
Gesundheitsangaben
Beim Abschluss machst du Angaben zu deiner Gesundheit. Beantworte sie vollständig und wahrheitsgemäß.
Familiensituation
Kinder, Partner oder Mitversicherte verändern die Auswahl. Denk deine Situation als Ganzes mit.
Laufende Anpassung
Dein Bedarf verändert sich mit der Zeit. Ein regelmäßiger Check hält deinen Schutz aktuell.
Was eine Krankenversicherung typischerweise abdeckt
Bevor es um Zusatzbausteine geht, lohnt ein Blick auf das Fundament. Was dein Grundschutz leistet, bestimmt, wo ein Baustein überhaupt etwas ergänzt. Den Rahmen dafür setzen das Sozialgesetzbuch und das Versicherungsvertragsgesetz.
Die gesetzliche Krankenkasse
Das Fünfte Buch Sozialgesetzbuch gibt gesetzlich Versicherten einen Anspruch auf Krankenbehandlung. Sie muss notwendig sein, um eine Krankheit zu erkennen oder zu heilen. Ebenso zählt, ihre Verschlimmerung zu verhüten oder Krankheitsbeschwerden zu lindern.
Zur Krankenbehandlung zählt das Gesetz unter anderem ärztliche und zahnärztliche Behandlung, Arzneimittel und Krankenhausbehandlung. Zugleich zieht es eine Grenze: Die Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein. Das Maß des Notwendigen dürfen sie nicht überschreiten.
Aus unserer Sicht erklärt dieser Grundsatz, warum es Zusatzbausteine überhaupt gibt. Sie setzen dort an, wo du dir mehr wünschst als das Notwendige.
Der private Vertrag
Für eine Krankheitskostenversicherung beschreibt das Versicherungsvertragsgesetz die Aufgabe des Versicherers. Er erstattet im vereinbarten Umfang die Aufwendungen für medizinisch notwendige Heilbehandlung wegen Krankheit oder Unfallfolgen.
Das Wort „vereinbart" ist dabei der Schlüssel. Was genau erstattet wird, steht in deinem Vertrag und seinen Bedingungen. In unserer Beratung sehen wir deshalb große Unterschiede zwischen einzelnen Zusatzbausteinen.
Daneben kennt das Versicherungsvertragsgesetz Tagegelder. Sie leisten einen vereinbarten Betrag, statt Kosten zu erstatten. Was sie voneinander unterscheidet, steht weiter unten bei den häufigen Fragen.
In unserer Beratung geht es meist um Bausteine für Zähne, für den Krankenhausaufenthalt und für Reisen ins Ausland. Ob einer davon für dich sinnvoll ist, hängt an deinem Grundschutz und an deinen Wünschen. Genau diese Abwägung machen wir im Gespräch gemeinsam.
Was oft vergessen wird
Aus unserer Erfahrung tauchen viele Fragen erst auf, wenn die erste Rechnung kommt. Mit diesen Prüffragen gehst du deinen Vertrag vorher in Ruhe durch. Die Antworten stehen in deinen Unterlagen, nicht auf dieser Seite.
Prüffragen an deinen Vertrag
- Wartezeit: Gilt in deinem Vertrag eine Wartezeit, und für welche Leistungen genau?
- Laufende Behandlung: Wie geht dein Vertrag mit einer Behandlung um, die schon begonnen hat oder angeraten ist?
- Gesundheitsfragen: Hast du jede Frage im Antrag vollständig und richtig beantwortet?
- Höchstbeträge: Gibt es Grenzen je Kalenderjahr oder für die ersten Vertragsjahre?
- Erstattungsweg: Wie reichst du Rechnungen ein, und welche Unterlagen braucht der Versicherer?
- Mitversicherte: Wer steht im Vertrag ausdrücklich als versicherte Person?
- Krankengeld: Du bist selbstständig? Dann kläre, ob deine Mitgliedschaft in der Krankenkasse einen Anspruch auf Krankengeld umfasst.
- Auslandsreisen: Für welche Länder und für welche Reisedauer gilt dein Schutz im Ausland?
Du findest eine Antwort nicht oder verstehst sie anders als gedacht? Dann bring die Unterlagen einfach mit ins Gespräch. Wir lesen die Bedingungen gemeinsam mit dir.
Wovon der Beitrag abhängt
Konkrete Beiträge findest du hier nicht. Sie hängen an deiner Person und am gewählten Schutz. Eine Zahl ohne dein eigenes Angebot würde dich eher verwirren als informieren. Diese Faktoren solltest du beim Vergleich aber kennen.
Eintrittsalter
Dein Alter beim Abschluss kann in die Berechnung einfließen. Frag, ob und wann sich der Beitrag mit dem Alter verändert.
Gesundheitsangaben
Deine Antworten im Antrag fließen in die Prüfung ein. Daraus können sich Zuschläge oder Leistungsausschlüsse ergeben.
Umfang des Bausteins
Soweit wir sehen, spiegelt sich ein breiterer Leistungsumfang meist im Beitrag wider. Prüf, welche Leistungen dir den Mehrbeitrag wert sind.
Selbstbehalt
Manche Verträge sehen einen Eigenanteil vor, den du selbst trägst. Prüf, ob seine Höhe zu deinem Budget passt.
Versicherte Personen
Frag, ob Kinder oder Partner in denselben Vertrag aufgenommen werden können. Kläre dann den Beitrag für jede einzelne Person.
Spätere Anpassungen
Beiträge können sich im Lauf der Jahre ändern. Kläre, unter welchen Voraussetzungen das in deinem Vertrag geschieht.
Welche Faktoren bei dir den Ausschlag geben, sehen wir uns an echten Angeboten an. So vergleichst du Leistung mit Leistung und nicht nur Preis mit Preis.
Begriffe kurz erklärt
Versicherungsbedingungen haben ihre eigene Sprache. Aus unserer Sicht lohnt es sich, diese Fachbegriffe vor dem ersten Angebot zu kennen.
Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
So heißt die Versicherung über eine Krankenkasse. Ihren Leistungsrahmen setzt das Fünfte Buch Sozialgesetzbuch. Zusatzbausteine einer privaten Versicherung können darauf aufbauen.
Krankheitskostenversicherung
So nennt das Versicherungsvertragsgesetz den Vertrag, der Kosten einer Heilbehandlung wegen Krankheit oder Unfallfolgen erstattet. Maßstab sind der vereinbarte Umfang und die medizinische Notwendigkeit.
Wirtschaftlichkeitsgebot
Ein Grundsatz der GKV. Das Sozialgesetzbuch verlangt, dass ihre Leistungen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sind. Leistungen, die nicht notwendig oder unwirtschaftlich sind, können Versicherte dort nicht beanspruchen.
Wartezeit
Gemeint ist eine Frist nach Vertragsbeginn, in der bestimmte Leistungen noch nicht greifen. Wie lange sie höchstens dauern darf, steht weiter unten bei den häufigen Fragen.
Selbstbehalt
Das ist der Teil der Kosten, den du trotz Vertrag selbst bezahlst. Wie hoch er ist und wie er berechnet wird, steht in deinem Vertrag.
Anzeigepflicht
Das Versicherungsvertragsgesetz verpflichtet dich, bekannte Umstände anzugeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Gemeint sind Umstände, die für seine Entscheidung über den Vertrag erheblich sind. Die Pflicht gilt bis zu deiner Vertragserklärung und für Fragen in Textform, die er danach noch vor der Annahme stellt.
So läuft die Beratung ab
1. Überblick
Wir sichten deine bestehende Absicherung und ordnen sie ein.
2. Optimierung
Wir prüfen Lücken, Zusatzbausteine und Preis-Leistung am Markt.
3. Betreuung
Ein Ansprechpartner, der dranbleibt — auch bei Änderungen deiner Situation.
Einen Überblick über alle Bereiche findest du auf unserer Seite Versicherungen im Überblick. Wenn du alle Verträge auf einmal prüfen lassen willst, starte den kostenlosen Versicherungscheck.
Häufige Fragen zur Kranken- und Zusatzversicherung
Diese Fragen hören wir im Erstgespräch immer wieder. Die Antworten ersetzen keinen Blick in deinen eigenen Vertrag.
Muss ich eine Kranken-Zusatzversicherung abschließen?
Nein, eine Pflicht zu Zusatzbausteinen enthält das Versicherungsvertragsgesetz nicht. Verlangt wird dort eine Krankheitskostenversicherung, und auch sie nicht von jedem: Ausgenommen sind unter anderem gesetzlich Versicherte. Ob ein Zusatzbaustein zu dir passt, entscheidest du selbst.
Wie lange darf eine Wartezeit höchstens dauern?
Laut Versicherungsvertragsgesetz darf eine vereinbarte allgemeine Wartezeit drei Monate nicht überschreiten. Für Entbindung, Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie liegt die Grenze bei acht Monaten. Das gilt für Krankheitskosten-, Krankenhaustagegeld- und Krankentagegeldversicherungen. Ob dein Vertrag überhaupt eine Wartezeit vorsieht, steht in deinen Bedingungen.
Was unterscheidet Krankentagegeld und Krankenhaustagegeld?
Das Versicherungsvertragsgesetz trennt beide klar. Das Krankenhaustagegeld leistet der Versicherer bei medizinisch notwendiger stationärer Heilbehandlung. Das Krankentagegeld ersetzt den Verdienstausfall, den eine Arbeitsunfähigkeit infolge Krankheit oder Unfall verursacht. In beiden Fällen geht es um das vereinbarte Tagegeld, nicht um eine Kostenerstattung.
Beteiligt sich die Krankenkasse am Zahnersatz?
Grundsätzlich ja. Das Fünfte Buch Sozialgesetzbuch zählt die Versorgung mit Zahnersatz zur Krankenbehandlung. Einen Anspruch darauf haben gesetzlich Versicherte, wenn die Behandlung notwendig ist, etwa um eine Krankheit zu heilen. Welchen Anteil die Kasse in deinem Fall trägt, klärst du vor der Behandlung. Erst dann siehst du, was ein Zahnbaustein ergänzen könnte.
Hilft ein neuer Vertrag bei einer Behandlung, die schon läuft?
Das hängt an den Bedingungen und an deinen Antworten im Antrag. Prüf vor dem Abschluss, wie der Vertrag mit begonnenen oder angeratenen Behandlungen umgeht. Unser Artikel zu Zahnstaffel und Wartezeit geht darauf genauer ein.
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Zum Artikel über den VersicherungscheckDeine Anfrage zur Kranken- & Zusatzversicherung
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