Was sagen unabhängige Testinstitute zu BU-Tarifen? Gemeint sind Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung. Kurz gesagt: viel über das Bedingungswerk und wenig über dich.
Das ist keine Kritik an den Tests. Es ist ihre Bauart. Wer das versteht, liest ein Testergebnis richtig — und überschätzt es nicht.
Wer überhaupt bewertet
Zwei Arten von Häusern prägen den Markt. Sie arbeiten mit unterschiedlichem Auftrag.
Die Stiftung Warentest ist eine Stiftung mit Sitz in Berlin. Sie veröffentlicht ihre Untersuchungen auf test.de. Aktuelle Ergebnisse und Testkriterien findest du dort direkt.
Daneben bewerten private Ratinghäuser BU-Tarife. In der Praxis arbeiten sie mit eigenen Kriterienkatalogen und veröffentlichen das Ergebnis als Rating. Welche Merkmale wie stark zählen, legt dabei jedes Haus selbst fest.
Ein Punkt gehört zur Einordnung dazu. Private Ratinghäuser arbeiten in einem anderen Rahmen als eine Stiftung. Aus unserer Sicht sagt das für sich genommen nichts über die Qualität der Arbeit.
Was ein Bedingungsrating misst
Bewertet wird in aller Regel der Vertragstext. Also das, was der Versicherer dir im Leistungsfall schuldet.
Hinter den Noten stehen Prüfpunkte, die du auch selbst nachlesen kannst. Den Rahmen für die wichtigsten setzt das Versicherungsvertragsgesetz. Die Regeln der Lebensversicherung zur Prämie überträgt es entsprechend auf die Berufsunfähigkeitsversicherung, soweit deren Besonderheiten nicht entgegenstehen.
- Abstrakte Verweisung: Das Gesetz erlaubt sie als zusätzliche Voraussetzung. Verzichtet dein Tarif darauf, dich auf eine andere zumutbare Tätigkeit zu verweisen?
- Definition der Leistung: Berufsunfähig ist nach dem Gesetz, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann. Der Grund muss eine Krankheit, eine Körperverletzung oder ein mehr als altersentsprechender Kräfteverfall sein. Gemeint ist ganz oder teilweise und voraussichtlich auf Dauer. Knüpft dein Vertrag sauber an diese Definition an?
- Antragsfragen: Das Gesetz verlangt Angaben nur zu dem, wonach der Versicherer in Textform fragt. Aus unserer Sicht zählt zusätzlich, wie klar und wie eng zeitlich er fragt.
- Beitragsstabilität: Eine Neufestsetzung der Prämie erlaubt das Gesetz nur unter engen Voraussetzungen. In aller Regel muss ein unabhängiger Treuhänder sie bestätigen. Wie dein Versicherer damit umgeht, steht in den Bedingungen.
- Flexibilität: Welche Nachversicherungsanlässe sind vereinbart und wie lange gelten sie?
Diese Punkte lassen sich vergleichen. Deshalb tauchen sie in fast jeder Untersuchung auf.
Was ein Testergebnis nicht abbildet
Ein Rating prüft Papier. Es prüft nicht deinen Antrag.
Ob du einen Tarif überhaupt bekommst, entscheidet die Risikoprüfung. In der Praxis führen Vorerkrankungen, Hobbys oder der Beruf zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung. Davon steht in keiner Testnote etwas.
Auch die Leistungspraxis ist schwer messbar. Wie ein Versicherer im Ernstfall prüft und wie lange das dauert, zeigt kein Bedingungsvergleich vollständig.
Und Testergebnisse altern. Bedingungen werden überarbeitet, Untersuchungen neu aufgelegt. Ein Ergebnis von gestern beschreibt nicht zwingend den Tarif von heute.
Warum wir keine Tarifempfehlung schreiben
Auf dieser Website findest du keine Empfehlung für einen konkreten Tarif. Das ist eine bewusste Entscheidung.
Welcher Vertrag zu dir passt, hängt an Beruf, Gesundheit, Einkommen und Familiensituation. Diese Prüfung gehört ins Beratungsgespräch, nicht in einen Blogbeitrag.
Aus unserer Sicht ist ein Spitzenrating ein gutes Ausschlusskriterium und ein schlechtes Auswahlkriterium. Es sortiert schwache Bedingungswerke aus. Die Entscheidung trifft es nicht.
So arbeiten wir mit Testergebnissen
Wir nutzen Ratings als Vorfilter und lesen danach die Bedingungen selbst. Entscheidend ist, was in deinem konkreten Fall greift.
Wie eine Absicherung der Arbeitskraft aufgebaut ist, zeigt unsere Seite zur BU-Beratung. Die häufigsten Rückfragen klärt der Beitrag zu den häufigsten Fragen vor dem BU-Abschluss. Wenn du deine Chancen vorab einschätzen willst, hilft eine anonyme Risikovoranfrage. Steht dein Vertrag schon, prüft ihn der kostenlose BU-Check.
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